住宅ローンに頭金を入れるな！？

頭金ですが、入れない方がいいという声をちらほら聞きます。

その理由、自分の考えを書きます。

頭金を入れる人の理由として

「金利が勿体無いから」

「ローンを早く終えたいから」

「月々の支払いを少なくしたいから」

こんなもんでしょうか。

考え方次第なんですが、数百万円程度なら頭金、入れない方がいいと思います。

自分の考えです。

例えば、35年ローン　金利0.7%とした場合

100万円を頭金にしたところで月々2,685円しか変わりません。

金利は500円程度です。

200万円で5,370円、金利1,000円程度

300万円で8,055円、金利1,500円程度

頭金のためにキャッシュで300万円失って月々8,055円支払いが安くなる。

この300万円を取り戻すのに8,055円を積み立てたとして、31年かかります。。

それなら300万円を少しづつ月々の支払いに切り崩しても何ら変わりはないと思います。

300万円頭金を入れて、将来のために月々数万円貯金する。。。

自分には矛盾しているように思います。

自分ならその300万円、投資します。

住宅ローンの金利は現在、高くても1％前後。今後上がっても2％くらいでしょうか？わかりませんが。

投資信託だと年利4％〜6％を想定。

年利4％で300万円を20年運用すると6,667,747円になる計算。

これを将来繰上げ返済に充てることもできます。

つまり、住宅ローンよりも投資信託の年利の方が高いので、トータルで行くと頭金を入れずに投資信託で運用した方がお得なのです。

もちろんリスクはありますよ。しかし、15年以上運用することでマイナスにならないという過去のデータもあるのです。

もう一つの投資法として、高配当ETFもありますね。

年3％の配当金を想定すると、300万円で年9万円。

月々にすると7,500円。

これで頭金を入れたのとほぼ同額になります。

300万円の高配当ETFも増配していくので、ざっくり、年6％の増配で20年後には年245,000円の配当金が。

月々に換算すると2万円ちょっとになります。

他にも新築だと13年間は住宅ローン控除があります。だいたいですが、固定資産分は控除されると思います。

借入金に対しての控除なので、頭金を入れてしまうと、13年間フルに控除を受けることができなくなる可能性があります。勿体無いですよね。

以上のように、投資の知識や控除関係などの知識を勉強すると、頭金を入れることが損と感じてしまうんです。

住宅ローンは大きなお金でほぼ一生払わなければならないお金です。

限られた収入の中で払っていかなければならないので頭をフル回転させて賢くお金のやり繰りをしていきたいところです。